虎克的保險箱

財產保險公司vs 財產保險經紀人，我該找誰投保？

財產保險經紀人是什麼樣的角色？實務上到底能提供什麼幫助？又是如何收費的呢？相信各位夥伴大概都只有一個模糊的概念，下文將舉一些簡單的例子說明：

經紀人-broker行業的存在，通常都與「買賣雙方資訊不對稱」及「有些事不方便直接開口」有關，以我們最常接觸的房仲業來說，就是最簡單的例子。

屋主(賣方)對自己房子的優缺點最為清楚，但他賣房子時肯定不會跟買方說我這房子有管線漏水的問題-隱惡揚善是人的本性。而當買方看上一間房，心中喜歡想要買但又覺得價格太貴，就開始東挑西撿找屋子的瑕疵來向屋主殺價，最後弄巧成拙一不小心觸怒了屋主，反而導致一椿美事落空。此時，經紀人的需求油然而生，買方找永x房屋、信x房屋…可以得到六大安心保證，凶宅原價買回等服務，又可以透過房仲與屋主溝通，縱使要多付1-2%的仲介費，大部份的人們仍然選擇透過房仲業者購屋。而賣方透過房仲可以得到源源不絕的潛在買主，自己仍可遊山玩水，房仲幫忙帶客人賞屋，並篩選過濾出有意出價的買主，省下許多麻煩及時間，仲介費也就付得心甘情願了。

產物保險經紀人的角色與房仲業者十分相似，產物保險公司(賣方)對自家的保險商品瞭解程度必高於被保險人，若承保範圍中的除外不保事項沒解釋清楚，在理賠申請時常常會讓被保險人有種被騙的感覺。(買賣雙方資訊不對稱)

專業的財產保險經紀人則必須消弭資訊的不對稱，讓被保險人明確的知道其受保障的範圍。倘若保險經紀人失職導致被保險人損失，被保險人亦可向其求償。保險經紀人申請執業之時必須繳納保證金或是投保專業責任險後方可正式營業，此為政府管理保險經紀人的基本防線。(註一、註二)

財產保險經紀人公司的員工多半來自保險公司且具一定的年資，先前可能擔任核保、業務或是理賠的工作，熟悉保單內容及保險公司的作業方式，因此保險經紀人代表被保險人與保險公司談判理賠的過程中，得以據理力爭；在保險內容的設計上，經紀人亦可提供符合被保險人需求之規劃。

從前文可得知，透過保險經紀人投保，可以得到類似找房仲買房的專業保障，那麼財產保險經紀人如何收費呢？其實的大部份的財產險經紀人對於這部份都以隱晦的方式含糊帶過，但我個人認為財產險經紀人提供了專業的知識與服務，其營業性質類似於律師，因此沒有什麼不可以說的。

一般問到收費，經紀人的標準答案通常是：我們是不向被保險人收費的，因為保險公司會把原本該給自己公司業務員的獎金/佣金，轉發給我們經紀人公司。

這句回答並不是謊話但邏輯不通，保險經紀人依法必須基於被保險人之利益洽訂保險契約或提供相關服務(註1)，那怎麼反而會向保險公司收取佣金呢？在這拿人手短的情況之下，經紀人該如何捍衛被保險人的權利？

實務上，財產保險經紀人的佣金收入確實是由保險公司支付，但佣金則來自被保險人所繳交之保險費，依不同的險種及市場的競爭狀況，佣金比率落於保險費的5%-20%之間。羊毛出在羊身上，其實還是由被保險人出錢購買經紀人的服務；保險公司為了確定經紀人確實受到被保險人之委託，有時亦會請經紀人提供被保險人之正式授權書，因此財產保險經紀人必須提供專業的知識及優質的服務以贏取客戶的信任。

再來談談台灣的產物保險公司和產物保險經紀人間的關係。由於台灣的高科技業者瞭解產險經紀人的價值，因此皆委託產險經紀人辦理公司的保險事宜，產險經紀人手中掌握高達全台70%以上的產險業務比重，是各保險公司非常重要的業務來源通路。因此，產險經紀人對保險公司的談判籌碼很強，一旦保險公司理賠上出現不合理的刁難，產險經紀人會建議其客戶轉換保險公司，藉以制裁想要耍賴的保險公司。然而，經紀人亦需與保險公司維持友好的關係，畢竟保險公司擁有核保及理賠的裁量權，有時風險過鉅超出保險公司的承受範圍，或是被保險人確有瑕疵導致需要融通賠款時，此時皆需要保險公司挺身幫忙。

另外，像是應收帳款保險、外銷產品責任險等特殊險種，因為產品複雜度高，保險公司亦傾向和專業經紀人公司合作，以省卻業務開發的成本。

找產險經紀人保費一定比較貴？

委託產險經紀人投保既然有專業的服務，那麼費率一定比較貴吧？若直接找保險公司投保，保費扣除掉經紀人佣金後，應該會比較便宜吧？一般負責公司保險業務的總務、財務人員可能都會這麼想，但實際情況卻不一定。原因如下：

1. 承前文所述，產險經紀人手中掌握的業務量大，對保險公司可以達成以量制價的效果，保險公司偏離行情的報價也很容易被經紀人發現。
2. 貨比三家不吃虧，財產保險經紀人都常會為被保險人找三家以上的保險公司比價，保險公司為了拿到業務皆會賣力表現，經紀人最終會推薦整體報價最優良的保險公司。
3. 當被保險人的保費金額非常鉅大時，產險經紀人有時也會接受保險公司零佣金的報價，另外從再保險安排的方面賺取利潤。
4. 當一般中小企業以成本為導向直接向產險公司的業務員投保時，業務員可能犧牲自己的獎金以換取業績，或是安排了極高的自負額讓保費降低。但請切記：賠不到的保險，最貴！保險公司的業務員受僱於公司，一旦有上千萬元賠款的保險事故發生時，縱使該業務員是個稱職的好員工，小蝦米能夠敵得過大鯨魚嗎？理賠金額的公證、理算，將完全隨著保險公司的看法走，對被保險人十分不利。

然而並不是所有的險種都不適合找保險公司投保，財產保險經紀人公司也不是所有業務都願意接，我們再來談談不同的情況下應該找誰合作。

註1:保險法第9條：本法所稱保險經紀人，指基於被保險人之利益，洽訂保險契約或提供相關服務，而收取佣金或報酬之人。

註2：保險經紀人管理規則第18條：個人執業經紀人應繳交主管機關所定之規費，並檢附下列文件，向主管機關申請核發執業證照：
一、申請書。
二、繳存保證金之證明、投保專業責任保險及保證保險之保險單副本。
三、依第四十五條規定加入經紀人公會之證明。
四、其他主管機關規定應提出之文件。